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  工商银行APP上，一款年利率1.55%、100万元起存的3年期大额存单显示“售罄”。另一款20万元起的3年期大额存单同样售罄。两款1年期大额存单也已售罄。招商银行APP里的大额存单利率几乎已经和普通定存一样，过去那种明显高于定存的“大额溢价”彻底消失了。

  曾几何时，大额存单是银行最欢迎的存款产品，吸引的储户都是优质高净值的，而且存款期限长、金额大、稳定性高，以前都是银行追着客户求买大额存单。

  商业银行净息差（款利率减去存款利率的差）从2020年的2.20%一路滑到2025年的1.40%，连续六年下滑。到今年年一季度进一步降至1.40%，再创历史新低。

  对国内银行来说，吃净息差是最基本的商业模式，也是目前银行体系最大也最稳定的赢利点。

  虽然净息差以前看似只有2%左右，但叠加银行上万亿的资金规模就不是小数目。以工商银行为例，净息差每降0.1个百分点，工商银行一年就少约800亿利息收入。

  在银行的财务报表的资产端，也就是对外放贷中，贷款利率降得很快。去年以来，1年期和5年期以上LPR双双降至3.0%和3.5%。新发放贷款加权平均利率约3.2%，同比下降约0.2个百分点。这本身目的是要让企业和居民融资成本降低，相应的银行放贷的收益也薄了。

  负债端，也就是存款这端，规模却在不断上涨。今年3月末人民币存款余额342.4万亿元，同比增长8.6%，贷款余额280.5万亿元，同比增长仅5.7%。存款比贷款多增加了5.1万亿元。这在某种程度上预示着钱源源不断涌进银行，但银行放不出去，多出来的钱趴在账上并不产生利润，反倒会因为利息成本而拖累银行业绩。

  面对息差压力，银行只能从负债端想办法，最直接的就是减少比基本利率更高的产品，主动压缩高成本的长期限存款。去年末国有大行陆续下架五年期大额存单，然后2026年三年期大额存单发行量锐减，中小银行继而大规模下架三年期、五年期定期存款。同时短期化、低利率成为新常态，毕竟短期化的产品应对利率变化对于银行来说更灵活，长期产品现在反倒成了银行的压力。

  目前10年期国债收益率已跌破2%，这个收益率水平决定了整个金融系统的定价锚。当国债收益率都只有1%出头时，银行不可能持续给出2%以上的存款利率。今年大额存单利率还会出现更多银行进入“0字头”。

  存款利率降得太低，长期产品慢慢的变少，一方面使得尚有一点的大额存单产品变得紧俏，即使百万以上起买的产品也一样被人抢。另一方面就出现了存款搬家。

  今年4月和5月居民存款连续两个月大幅缩水，合计减少2.05万亿元。2万亿从存款账户搬出。在产品上居民资金向非银体系的再配置是全面的，理财、基金、保险等非银产品共同承接了从银行体系流出的居民储蓄。

  这两年银行的从业人员都在叫压力大，也是因为银行息差减少后只能另外谋取生路。很多银行开始往财富管理、托管、投行等中间业务发展。

  银行还有两个方向是此前未有过的。一个是从2-3年前开始大型国有银行就尝试以AMC（金融资产管理公司）的方式将银行自有资金投向蒸蒸日上的科学技术创新领域。方式就有参与大型FOF母基金等形式，最近的长鑫等大型IPO股东里，都有银行AMC的身影。

  另一种就是商业银行下的理财子，这也算是银行主动给资金做资产管理的方式。把原来躺赚净息差的生意做成工公募及私募打理财产的产品的发行、投资管理与投资顾问服务这类主动管理的模式。这两年理财子的规模也接近30万亿。‌

  说到底大额存单的逐渐消失，也是时代的选择。以前钱好赚的时候大家手里有资本随便买点产品就能躺赚，现在跟经济一样都要靠真本事去谋求更多途径创收。

  无论对于银行躺着吃息差来说还是储户躺着吃利息来说，都是躺赚的日子结束了。下一个时代属于那些能靠服务赚钱、靠能力赚钱的。

  我们镇上的一对退休夫妻，俩人每个月退休金差不多5万块钱，丈夫大校职位退休老婆军医退休并且享受国务院津贴！关键是所有就医全额报销，吃的穿的用的几乎不用花钱！

  大额存单三年期和整存整取三年期都是1.55的利息。已无什么优势了。唯一的好处是大额存单可以转让。

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